不久前，张先生经不起保险营销员高回报率的诱惑，头脑一热就投保了一份年缴5000元的万能险。等他签收保单后，阅读条款才发现，万能险的收益率根本不像代理人所讲得那么好，他甚是郁闷，正考虑是否在深度套牢之前退保。像张先生这样被保险“忽悠”的绝对不是个案，麦肯锡近日公布的数据表明，2004年国内寿险保单退保逾300亿元，占总保费的10%，其中，相当一部分的退保原因在于销售过程中存在误导，不少人不满被“忽悠”因而退保。

新生命表出台 寿险涨价？

最近一段时间，营销员在销售保险时，总喜欢神秘兮兮地说，快买呀，新生命表出来后，保险就要涨价了，然后开始演示两者之间的差异。这让那些有投保意向的人禁不住心痒痒，唯恐错过了好机会。

生命表是厘定保险费率的一个重要依据，现行生命表是10年前制订的，已经不能跟上形势的需要。为此，保监会研发了新的生命表，并在今年年初颁布。新生命表中生命期延长，按照通常的推论，生存期延长，养老险等保险的价格应该增加。

可是，生命表并不是决定保险费率的唯一变量，还有利率、经营管理费用等因素。从保险发展来看，利率的影响比较大。1996年生命表出台后，虽然生命期也延长，但正赶上银行利率处于上升通道，结果保险产品的价格一路下跌。1999年以前寿险产品的预定利率为5%多，有的还达到过8%，现在只有2.5%，两相比较，价格差一倍还多。2004年银行升息后，保险利率还没有变动，若银行利率继续上调、保险资金投资收益见好，那保险极有可能提升利率，到时价格走低也是有可能的。

此外，即便以新生命表为准，价格有所上扬，如果保险公司经营成本降低，那也能抵消涨价部分。其实，在新的生命表出来之前，保险公司定价已经参照了浮动生命表，跟新生命表数据差别不大。因此，寿险不大有涨价的可能。何况，目前保险公司竞争激烈，特别在北京、上海等大城市，保险处于买方市场。保险公司的产品同质化严重，可替代性强，如果个别保险公司贸然先涨价，那无异于自断后路。这不，占据寿险市场份额超过50%的中国人寿已表态说生命表颁布后，寿险价格不会变动。

险种退市或涨价，投保要趁早？

近几年，保险公司的健康险以及保障型保险频繁退市或涨价，让消费者有些无所适从。险种退市的原因通常被说成风险高，亏损大，这就给消费者某种暗示，退市或涨价的险种就是好的。从已有的退市险种来看，的确有一些保障范围广、价格优惠的险种。

可是，往往有保险公司或营销员把险种涨价或退市当成了幌子。曾经有保险公司为了年终扩充业务规模，在当地市场上散布某款保险要退市的消息，结果很多人听信，投保了该保险。几个月过后，该款保险不仅没有退市，反面降价，买“退市”保险不仅没有得便宜，反而吃了亏。所以，要考察清楚保险是否真的涨价。

即便保险真涨价或者退市，也要酌情购买。2005年信诚人寿的健康险普遍涨价，在涨价之前的6、7月间其健康险一度热销。但这些健康险主要是短期附加险，通常一年核保一次，下一年执行的是涨价后的费率，到底是不是继续购买？出于惯性，消费者通常会接受涨价。目前还有一些分红险也开始退市，在分红利率持续走低的情况下，这些险种还是少买为妙。而且，消费者存有贪便宜的心理，在营销员的蛊惑下，感觉保险要退市或者涨价，如果不多买就亏了，结果忘记考虑自己的经济承受能力，投保了多份保险。本来提供安全保障的保险反而成为经济压力，进也不是，退也不是。

退市的保险还会存在服务问题。俗话说，落魄的凤凰不如鸡，尽管退市保险曾经很是风光，可一旦退市后，保险公司必然把经营的精力投到了其他险种上面。那么，退市保险的境遇就很尴尬了，像提醒续保、出险理赔等方面的服务可能会跟不上。

收益率高于银行利率 机不可失？

当前银行利率较低、房地产市场前景不明、投资渠道狭窄使人们手里的闲钱多了起来。瞅准这一点，保险公司频打投资险种牌，希望借此扩张保费规模。最近万能险比较热，数据表明，2005年前9个月，上海万能险同比增长5倍多，深圳增长了近3倍。可其中相当一部分保费是“忽悠”来的，目前万能险的投诉、撤保率和退保率是投资型保险中最高的。上海保监局甚至为此专门发布了购买提醒，给万能险降温。

本来是挺好的一款保险，怎么落到监管部门提醒呢？问题便出在万能险推销过程中的不实诚，销售人员通常会把万能险的收益率与银行利率相比。保险公司现在公布的万能险收益率一般都在3%以上，仅保底利率就达到1.75%-2.5%，粗一看，远高于银行利率。而且还有定期寿险保障。你说怎能不一下子头脑发热，从银行取了钱来买万能险？

但仔细分析万能险就可发现，所谓的收益率只针对个人投资帐户而言，而这部分的资金前三四年远少于所缴保费。以某公司万能险为例，第一年缴纳5000元保费，最终进入投资帐户产生收益的只有不到3500元，第二年会多一点。这样看来，即使有4%的收益率，也难以与银行存款相比较，因此，监管部门下令不准万能险与银行、国债等比较利率。等到消费者明白后，便开始投诉、退保。

不止万能险，很多人还吃过投连险和分红险的亏。早在1999年，平安保险便推出投连险，销售时许以高于银行利率的回报率。可是等到2002年，回报率远低于承诺的水平，甚至不及银行利率，结果引发退保风波。而分红险在2003年之前销售时也都许诺了高于银行利率的回报，可是现在基本在1%-2%徘徊，市场对此失去了信心，2005年分红险的风头远不及万能险了。

这样看来，不要轻易相信高于银行利率的收益率许诺，没有天上掉馅饼的事情。保险公司把保费收进去，扣除手续费、责任准备金等，剩下的资金再用来投资。保险资金的投资收益率已经几年没有什么变化了，怎么可能提供高出银行利率很多的收益率？

将来要征遗产税 保险可避税？

从上个世纪90年代中期寿险大发展开始，保险营销员推销时都会说，买保险吧，将来国家要征收税率很高的遗产税，保险能够避税，能顺理成章地留给家人一大笔钱。这个理由听起来很入耳，也挺人性化，所以，不少人冲着合理避税这一点购买了养老险。可遗产税怎么看都只像是贴在墙上的画。

上世纪90年代投保的部分保险现在已经到了给付期，还没有见到征收遗产税的规定出台。遗产税本来是建立在社会责任感基础上，倘若以避税为诉求点，除了保险，还有很多其他办法。从遗产税的发展来看，呈取消趋势，香港地区将取消遗产税，美国也提出了类似的议案，但境内还没有征收遗产税的计划。所以，买保险不要被还未成为现实的假想所左右。

从险种来看，能够“避税”的保险主要是养老险或者终身寿险。在营销员的鼓动下，投保人会为自己、妻儿等都购买上几份养老险，以求顺理成章转移财产。养老险保费较高，而且流动性差，经济负担很大，尤其一下子为几个人投保长期缴费，风险很高。与其给儿女买养老险，还不如换种投资方式，缓解经济负担。所以，不要因避免遗产税而买保险，保险还是以提供保障为主。

关键词

生命表----生命表也称死亡表，是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录。通常以10万(或100万)人作为0岁的生存人数，然后根据各年中死亡人数，各年末生存人数计算各年龄人口的死亡率、生存率，列成表格，直至此10万全部死亡为止。生命表上所记载的死亡率、生存率是决定人寿保险费的重要依据。

责任准备金---简单地说，在均衡保费的情况下，存在着每年收入的保费与期望给付保险金成本不相等的问题。如终身寿险的保险费在各个保险时期均衡不变，随着被保险人年龄的增长，死亡率不断增加，需给付保险金的机会逐年加大，千万了保险初期收取保费大于保险金给付期望成本，而后期收取的保费小于保险金给付期望成本，保险公司必须把保险初期收取保费的剩余部分以复利的方式积存储备，用以支付未来的保险多给付。这种以保险合同为依据，对将来发生的给付责任而准备的基金，叫做责任准备金。